L’assicurazione sulla vita con valore in denaro può essere un importante strumento di pianificazione finanziaria, soprattutto se stai cercando di trasferire una ricchezza significativa ai tuoi eredi. Questi tipi di polizze possono essere utilizzati anche per integrare il reddito da pensione o fornire un’indennità in caso di morte ai membri della famiglia per pagare le tasse di proprietà.
Le polizze assicurative sulla vita con valore in contanti in genere guadagnano interessi o guadagni sugli investimenti e crescono con imposte differite. Inoltre, se hai accumulato un valore in contanti, puoi prelevare denaro da queste polizze per qualsiasi motivo
Ma questi tipi di polizze richiedono una decisione di acquisto intelligente in anticipo, soprattutto perché gli importi delle polizze possono essere elevati e gli obiettivi finanziari sono a lungo termine. Una scelta sbagliata, come una polizza che addebita commissioni interne elevate, può facilmente costarti decine di migliaia di dollari nel tempo.
Abbiamo esaminato cinque importanti misurazioni della qualità utilizzando i dati forniti da Veralytic, che pubblica i prezzi delle assicurazioni sulla vita, le ricerche sulle prestazioni e le valutazioni dei prodotti. Sono state valutate polizze vita universale, vita intera e vita variabile. Tutti i vettori della nostra lista hanno ottenuto le migliori valutazioni.
Pacific Life
Perché l’abbiamo scelto: i costi altamente competitivi per l’84 percento dei prodotti Pacific Life e l’accesso al valore in contanti hanno fatto guadagnare a Pacific Life un primo posto.
Pacific Life ha costi di polizza inferiori e più stabili rispetto ad altri concorrenti. Questo è abbinato a una performance superiore degli investimenti che costruiscono il valore in contanti.
Potenziali inconvenienti: alcuni dei nuovi prodotti di assicurazione sulla vita universale indicizzati di Pacific Life hanno costi interni molto più elevati rispetto ad altri prodotti.
Lincoln finanziario
Perché l’abbiamo scelto: Lincoln Financial ha una forte competitività in termini di costi per l’83 percento dei suoi prodotti assicurativi sulla vita con valore in contanti.
I bassi costi interni delle polizze si traducono in minori premi e maggiore crescita dei valori di cassa nel tempo. Il prezzo stabile della società significa che la necessità di pagare premi più elevati in futuro è meno probabile e avrai maggiori possibilità di ottenere il valore in contanti mostrato nell’illustrazione della polizza.
Potenziali svantaggi: solo circa la metà dei prodotti di valore in contanti di Lincoln Financial ha prestazioni storiche superiori degli investimenti sottostanti. Alcuni dei suoi nuovi prodotti di assicurazione sulla vita universali indicizzati hanno costi interni molto più elevati e un rischio maggiore rispetto ad altri prodotti.
protettivo
Perché l’abbiamo scelto: Protective ha un prezzo eccellente rispetto ai principali concorrenti e una forte performance storica.
Quasi tutti (96%) dei prodotti di valore in contanti di Protective sono superiori in termini di bassi costi interni delle polizze, il che significa premi più bassi e una maggiore crescita del valore in contanti nel tempo.
Potenziali inconvenienti: gli assicurati in genere hanno meno accesso al valore in contanti e le valutazioni sulla solidità finanziaria della società non sono sempre state così alte come gli altri concorrenti.
Prudenziale
Perché l’abbiamo scelto: stabilità dei prezzi molto buona.
Le illustrazioni della politica di Prudential sono coerenti con le prestazioni storiche effettive per un impressionante 95% delle volte. Una buona combinazione di capacità di pagamento dei sinistri e costi competitivi ha fatto guadagnare a Prudential un primo posto.
Potenziali inconvenienti: Prudential ha mostrato solo la performance media dei suoi investimenti sottostanti i valori di cassa per la maggior parte dei prodotti e la società non rivela le aspettative di performance per i suoi prodotti assicurativi sulla vita intera.
Transamerica
Perché l’abbiamo scelto: stabilità dei prezzi e solidità finanziaria superiori.
Transamerica ha un eccellente track record quando si tratta di prezzi stabili e valutazioni di elevata solidità finanziaria. Gli assicurati hanno un buon accesso al valore in contanti.
Potenziali svantaggi: alcuni dei colleghi di Transamerica hanno una migliore performance storica delle attività sottostanti i valori di cassa e la società è stata citata in giudizio per aver aumentato significativamente i costi interni per alcune politiche.
Mutua di Omaha
Perché l’abbiamo scelto: eccellente solidità finanziaria combinata con bassi costi e una forte performance storica degli asset investiti sottostanti i valori di cassa.
I bassi costi interni della polizza possono tradursi in premi più bassi e una maggiore crescita dei valori di cassa nel tempo.
Potenziali inconvenienti: l’ accesso al valore in contanti tramite prelievi o prestiti di polizza può essere più limitato rispetto ad altri assicuratori. Gli assicurati affrontano anche il rischio di possibili aumenti di premio per polizze di importo nominale elevato a causa della maggiore dipendenza di Mutual of Omaha da compagnie di riassicurazione non dichiarate.
Che cosa c’è sotto
Le polizze assicurative sulla vita con valore in denaro sono spesso prodotti complessi, ed è ciò che c’è sotto la superficie che può tornare a morderti in seguito. Senza un consulente finanziario di fiducia, può essere estremamente difficile identificare e valutare le parti importanti di una polizza, in particolare i tipi più complessi di assicurazione sulla vita universale .
Utilizzando i dati forniti da Veralytic, abbiamo valutato le polizze assicurative sulla vita del valore in denaro sulle seguenti misurazioni, dando peso alla competitività dei costi.
Competitività dei costi: qui abbiamo misurato i premi e gli addebiti interni delle polizze, inclusi il costo dell’assicurazione, le spese fisse di amministrazione e le commissioni di copertura basate sul valore in contanti. (Le commissioni di avvolgimento basate sul valore in contanti vengono addebitate come percentuale del componente del valore in contanti. Le commissioni di avvolgimento elevate intaccheranno il valore in denaro.) Le spese interne sono una parte importante ma spesso trascurata di una politica. Se la polizza ha un premio basso in superficie ma sotto si nascondono alti costi interni, i guadagni in termini di valore in denaro saranno inferiori.
Accesso al valore in denaro: misura la liquidità del valore in denaro e le restrizioni all’accesso. Ad esempio, alcune polizze creano valore in contanti più rapidamente nei primi anni, ma l’assicuratore potrebbe avere commissioni interne più elevate che compensano questa liquidità.
Solidità finanziaria: misura i rating di solidità finanziaria della compagnia assicurativa da quattro importanti agenzie di rating.
Stabilità dei prezzi: abbiamo valutato se l’esperienza storica di un’azienda con i prezzi (il costo dell’assicurazione, le spese di polizza e il tasso di guadagno illustrato sul valore in contanti) sembra essere adeguata e ragionevole. In caso di mancanza di prezzi stabili, potresti essere colpito da commissioni più elevate in futuro, che possono colpire il tuo valore in contanti o persino costringerti a pagare premi extra nella polizza.
Performance storica: l’ assicurazione sulla vita con valore in contanti è il gioco lungo. Quindi l’andamento storico degli investimenti dell’azienda è importante. La capacità dell’assicuratore di effettuare forti scelte di investimento influenzerà la crescita del valore in contanti all’interno della tua polizza.
Suggerimenti per gli acquirenti di assicurazioni sulla vita
Barry Flagg, fondatore di Veralytic, consiglia questi suggerimenti se stai acquistando un’assicurazione sulla vita con valore in denaro.
1. Scegli con cura un agente di assicurazione sulla vita
A causa della complessità dell’assicurazione sulla vita con valore in denaro, è meglio lavorare direttamente con un agente o un broker piuttosto che seguire la strada del fai-da-te, afferma Flagg.
È fondamentale scegliere un agente o broker assicurativo che sia schietto e onesto. Ad esempio, se il professionista assicurativo non rivela volontariamente quanto pagherai per le spese di polizza interna, dovresti considerare di trovare un altro professionista con cui valere la pena, afferma Flagg.
L’Insurance Information Institute suggerisce di cercare un agente o broker che:
- È autorizzato dal regolatore assicurativo del tuo stato
- Presenta le tue opzioni di assicurazione sulla vita in termini di facile comprensione
- Coglie appieno le tue circostanze finanziarie
- Non ti costringe a comprare una polizza
Inoltre, cerca un agente registrato presso la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) e che offra consigli sui prodotti che non siano limitati a determinati tipi di prodotti. È inoltre possibile verificare ulteriori informazioni su BrokerCheck.com .
2. Evita di confrontare solo premi, valori monetari e prestazioni in caso di morte
Un’illustrazione di una polizza di assicurazione sulla vita mapperà nel tempo una serie di componenti della polizza. Quando si confrontano i premi, le proiezioni del valore in denaro e/o i benefici in caso di morte dell’assicurazione sulla vita con valore in denaro, si confrontano scenari ipotetici, sottolinea Flagg.
Non è nel tuo interesse confrontare questi fattori, dice. Come mai? Perché il miscuglio di cifre ipotetiche non tiene conto di componenti chiave della politica come i tassi di guadagno, il costo effettivo dell’assicurazione e le spese amministrative che verranno addebitate.
Questi fattori giocheranno un ruolo significativo in quanto aumenterà il tuo valore in contanti e quanto dovrai pagare per mantenere la politica in vigore. Quando i costi sono elevati, più soldi vengono utilizzati per le spese e meno per il valore in denaro della polizza.
Flagg sottolinea l’importanza di confrontare i costi delle polizze interne come le commissioni e il costo dell’assicurazione. Ma non confrontare questi costi interni tra due o tre assicuratori, dice, che non ti daranno un’immagine precisa della polizza. Piuttosto, accumula i costi di un assicuratore rispetto ai benchmark del settore.
3. Prestare attenzione alle parti separate dell’illustrazione della politica
Un’illustrazione della politica contiene proiezioni di ciò che potrebbe accadere insieme a ciò che è garantito che accadrà come minimo. Ad esempio, una proiezione politica potrebbe dipingere un quadro roseo di come il valore in contanti potrebbe crescere e alla fine fornire ampi fondi pensione extra.
D’altro canto, un’illustrazione potrebbe mostrare che la crescita del valore in contanti garantita è così bassa che non avresti alcun fondo pensione. Pertanto, assicurati di comprendere i costi e i requisiti di prestazioni delle politiche che sono alla base delle proiezioni effettive promesse.
“Ecco perché ho inventato Veralytic”, dice Flagg. “Quando gli acquirenti di auto vogliono prendere una decisione informata, chiedono un Carfax. Quando gli acquirenti di assicurazioni sulla vita vogliono capire se i costi interni delle polizze sono competitivi e i requisiti di prestazione sono ragionevoli, possono chiedere al loro consulente finanziario un rapporto Veralytic.
Metodologia
Abbiamo utilizzato i dati forniti da Veralytic per valutare 25 grandi compagnie di assicurazione sulla vita che vendono assicurazioni sulla vita con valore in denaro. Veralytic mantiene un database di migliaia di prodotti assicurativi sulla vita e misura la competitività di ciascun prodotto rispetto ai benchmark del settore per assegnare un punteggio a ciascuna polizza. Le cinque misurazioni valutate erano la competitività dei costi, la solidità finanziaria, l’accesso al valore in contanti, la stabilità dei prezzi e la performance storica.
Non sono state incluse le società che vendono tutti o la maggior parte dei prodotti di assicurazione sulla vita. Non sono stati inclusi anche gli autori diretti, nel senso che vendono le polizze direttamente ai consumatori o solo tramite i propri agenti.